虛擬銀行開始營業,對小商家有何好處?

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自從金管局在去年發出 8 個虛擬銀行牌照後,市場一直只聞樓梯響,終於在這幾天,首間虛擬銀行眾安銀行 (ZA Bank) 正式開業,而其他品牌亦陸續進行內部測試,相信在今年內都會試業,令香港正式進入虛擬銀行的時代。

 

那麼,虛擬銀行與傳統銀行比較有甚麼分別?對中小企又有甚麼好處呢?

你知道甚麼是虛擬銀行嗎?

香港是國際級金融中心,惟在金融科技 (FinTech) 應用方面的發展較慢。幸好,近年政府終急起直追,在 2019 年共發出 8個虛擬銀行 (Virtual Bank) 的牌照,意即不設實體分行,主要透過互聯網、手機應用程式等電子渠道,提供零售銀行服務的銀行。

虛擬銀行 VS 傳統銀行

相對於傳統銀行,虛擬銀行在成本、便利性、選擇等方面具一定優勢。傳統銀行的成本結構偏高,例如分行租金、前線員工薪酬、系統維護與開發等等。在此情況下,傳統銀行為免「蝕本」,會避免經營成本效益低的範疇,也可能設最低存款及最低貸款額等要求。

 

反觀,虛擬銀行的成本只有 1/3,香港租金昂貴,節省的經營成本只有更多,受惠的自是一眾中小企。

虛銀優點 1:較易批出貸款

舉例而言,經營一門生意,不時要有資金周轉,惟以往用公司名義融資或擴充業務,傳統銀行的門檻會較高,風險評估亦趨向保守,一般要有物業作抵押,才有成功借貸的可能,對中小企及初創企業極為不利。

 

隨著虛擬銀行的出現,節省了基本開支,不論是借出 50 萬、還是 500 萬元,成本亦大致相約,低額貸款也就更易獲批。

虛銀優點 2:新公司或小企較易開戶

此外,中小企與初創公司,一向不易於傳統銀行開設公司戶口,原因是銀行需花上不少人手審查中小企資料,過程長達數星期以上,期間如有資料遺漏,又需親身補交,不僅對客戶費時失事,傳統銀行的平均開戶成本亦高達 800 至 1,000 美元 (約 $6,200 至 $7,800 港元),故多數會把此類客戶拒之門外。

 

而在虛擬銀行開戶,客戶僅需遙距交妥文件及資料即可,處理時間大幅縮減,開戶時間不再以星期計算。

虛銀優點 3:更多創新產品服務

目前,本地虛擬銀行的業務雖暫以存款、貸款和轉帳服務為主,但縱觀首批投得牌照的公司,大部分均帶「混血基因」,包括:傳統銀行 (如中銀香港、渣打銀行)、電訊服務供應商 (如電訊盈科、香港電訊)、金融科技公司 (如騰訊、攜程金融)、互聯網保險 (如眾安在綫) 等等,實力厚雄、多元化的背景,料當虛擬銀行發展成熟,將能為客戶提供更多創新產品及服務。

 

事實上,以平台模式經營的虛擬銀行,除基本的銀行服務,其他零售產品如保險、財富管理、借貸等,均可來自不同的 FinTech 公司,執行上更成熟及有效率,與現時所有產品,均來自同一銀行的情況大相逕庭。

 

而體制「大笨象」的傳統銀行,很多時每年僅能推出一兩項新產品,但集各家之大成的虛擬銀行,一年可推出 5 到 10 項產品,讓客戶較易選擇到合適的增值服務或產品。

面臨虛擬銀行來勢洶洶,多間大型銀行近月亦相繼調低門檻,取消戶口最低結餘收費,又或加強AI系統等迎戰,最終受惠的當然是一眾初創與中小企業。

 

而作為中小企老闆的你,當然要留意 SME Lab 的最新消息,看看科技對於你公司發展有甚麼幫助!

撰文:Sze

圖像設計:Kay

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