自從金管局在去年發出 8 個虛擬銀行牌照後，市場一直只聞樓梯響，終於在這幾天，首間虛擬銀行眾安銀行 (ZA Bank) 正式開業，而其他品牌亦陸續進行內部測試，相信在今年內都會試業，令香港正式進入虛擬銀行的時代。
那麼，虛擬銀行與傳統銀行比較有甚麼分別？對中小企又有甚麼好處呢？
香港是國際級金融中心，惟在金融科技 (FinTech) 應用方面的發展較慢。幸好，近年政府終急起直追，在 2019 年共發出 8個虛擬銀行 (Virtual Bank) 的牌照，意即不設實體分行，主要透過互聯網、手機應用程式等電子渠道，提供零售銀行服務的銀行。
相對於傳統銀行，虛擬銀行在成本、便利性、選擇等方面具一定優勢。傳統銀行的成本結構偏高，例如分行租金、前線員工薪酬、系統維護與開發等等。在此情況下，傳統銀行為免「蝕本」，會避免經營成本效益低的範疇，也可能設最低存款及最低貸款額等要求。
反觀，虛擬銀行的成本只有 1/3，香港租金昂貴，節省的經營成本只有更多，受惠的自是一眾中小企。
舉例而言，經營一門生意，不時要有資金周轉，惟以往用公司名義融資或擴充業務，傳統銀行的門檻會較高，風險評估亦趨向保守，一般要有物業作抵押，才有成功借貸的可能，對中小企及初創企業極為不利。
隨著虛擬銀行的出現，節省了基本開支，不論是借出 50 萬、還是 500 萬元，成本亦大致相約，低額貸款也就更易獲批。
此外，中小企與初創公司，一向不易於傳統銀行開設公司戶口，原因是銀行需花上不少人手審查中小企資料，過程長達數星期以上，期間如有資料遺漏，又需親身補交，不僅對客戶費時失事，傳統銀行的平均開戶成本亦高達 800 至 1,000 美元 (約 $6,200 至 $7,800 港元)，故多數會把此類客戶拒之門外。
而在虛擬銀行開戶，客戶僅需遙距交妥文件及資料即可，處理時間大幅縮減，開戶時間不再以星期計算。
目前，本地虛擬銀行的業務雖暫以存款、貸款和轉帳服務為主，但縱觀首批投得牌照的公司，大部分均帶「混血基因」，包括：傳統銀行 (如中銀香港、渣打銀行)、電訊服務供應商 (如電訊盈科、香港電訊)、金融科技公司 (如騰訊、攜程金融)、互聯網保險 (如眾安在綫) 等等，實力厚雄、多元化的背景，料當虛擬銀行發展成熟，將能為客戶提供更多創新產品及服務。
事實上，以平台模式經營的虛擬銀行，除基本的銀行服務，其他零售產品如保險、財富管理、借貸等，均可來自不同的 FinTech 公司，執行上更成熟及有效率，與現時所有產品，均來自同一銀行的情況大相逕庭。
而體制「大笨象」的傳統銀行，很多時每年僅能推出一兩項新產品，但集各家之大成的虛擬銀行，一年可推出 5 到 10 項產品，讓客戶較易選擇到合適的增值服務或產品。
面臨虛擬銀行來勢洶洶，多間大型銀行近月亦相繼調低門檻，取消戶口最低結餘收費，又或加強AI系統等迎戰，最終受惠的當然是一眾初創與中小企業。
而作為中小企老闆的你，當然要留意 SME Lab 的最新消息，看看科技對於你公司發展有甚麼幫助！
撰文：Sze
圖像設計：Kay
