你知道甚麼是InsurTech嗎？保險科技的3大新應用

科技的高速發展，令各行各業都要革新商業模式，以滿足消費者相應提高的要求，皆因消費者不但希望服務更透明和方便，也期望產品更個人化。保險業作為一個傳統行業，感覺上以人為主，靠經紀面授產品，而產品內容亦較複雜難明，這種銷售模式成本高又效率低，種種原因限制了行業發展。

不過隨著科技進步，InsurTech (保險科技) 應運而生，無論是傳統大型保險公司、或主打科技的新創保險公司，均以科技為保險業帶來結構性改變，爭奪亞洲新興市場的潛在商機。

甚麼是 InsurTech？

InsurTech 是保險業透過人工智能、大數據分析等創新科技去設計新產品，同時改善服務流程，更貼合顧客的需要，從而提升他們的滿意度。另外，保險公司也透過網絡技術去提高分銷、風險定價和產品開發效率，來減低經營成本和風險。

未來保險業聚焦：亞洲新興市場

瑞銀報告指出，全球有 43% 人口住在亞洲新興市場，但 2016 年這市場的保費收入僅佔全球總保費的 13%，是保險滲透率最低的市場之一。不過，報告指出到了 2030 年，亞洲的中產階級人口佔全球中產階級總人口的比例，將從目前的 40% 上升至 64%，相信他們會希望在各方面獲得更多保障。

因此，保險業界必然要在產品介紹、設計、核保應用科技，重塑保險業的形象，不再複雜化，讓更多人認同「保險必不可少」的概念。

發展趨勢 1：以應用程式簡化程序

亞洲新興市場雖然龐大，但保險意識明顯較弱，而且保險覆蓋嚴重不足。不過隨著越來越多人擁有智能電話，多間保險公司都推出應用程式 app，而大部份 apps 的內容涵蓋產品查詢、直接購買到理賠處理，有些更配備人工智慧聊天機器人，協助回答客戶問題，讓顧客可以隨時隨地提出疑問，更貼合他們的即時需要。

香港近年也出現了多間虛擬保險公司，如 Bowtie 保泰保險、Avo 安我保險等，他們的賣點都是可以在網上一站式了解、投保和理賠三個階段，毋須再預約經紀了解各類產品，理賠時也要進行多番交涉，並填寫各種表格；apps 提供的透明度和便利性料，將大大改善整體客戶體驗。

另外，針對大眾對保險專業知識的不理解，而且不同保險公司的使用名詞如「重大疾病」也有不同定義，新加坡就有一個名為 PolicyPal 的應用程式，提供解釋保險術語的服務，顧客只需要為保單拍照，就可以清楚了解目前保單的保障範圍。

發展趨勢 2：透過數據分析，設計個人化服務及產品

由於科技，保險服務開始橫跨不同界別，例如 Uber 就為司機提供按次計費的即時保險，app使 用可以讓顧客簡單投保，而香港也出現了「微保險」的趨勢，例如針對長跑愛好者的跑步保、針對踩單車的踩車保等。

另外，Apps 和人工智能可以令保險公司更深入了解客戶，並將多個綜合解決方案融合到一張保單，進而設計出更個人化、價格更有競爭力的保險產品。

此外，保險公司能提供更多附加服務，有助提高客戶忠誠度和留存率，例如在數碼平台提供天氣、交通狀況和航班延誤等事項的資訊和建議，如 AIA 提供附加的健康積分計劃，在 app 內收集顧客的運動資料，透過鼓勵客戶做運動、走路去取得人壽和健康保險的優惠，並透過這些誘因留住顧客。在這個情況下，客戶和保險公司是雙贏，只要客戶越健康，醫療保險的理賠也越少。

發展趨勢 3：藉區塊鏈技術，作前瞻性預測和減低詐欺風險

人工智能可以收集和分析龐大的數據，讓保險公司能夠辨識客戶風險，並相應調整理賠金額。以往保險業通常依賴歷史數據來評估承保風險，假設投保人有家族癌病史，由於過往數據可得知患者在確診時的死亡率，因此有病史記錄的顧客保費也會較高。

但是，新興科技可以幫助患者監控健康狀況、診斷病情，其中藥物基因組技術也有助顧客找到合適的治療方案，因此治療費用和死亡率都會下降許多，透過新科技做出前瞻性預測，準確度更高。

同時，區塊鏈技術有助提高身份驗證的準確度，將客戶和理賠資訊儲存在區塊鏈上，使人們難以使用虛假身份，或以同一事故進行多次索賠，減少詐欺行為。另一方面，網絡技術亦有助鑒定醫療報告、購買記錄等文件的真偽。